我认为,保险是当代家庭现状催生的刚需,只为避免一病返贫的悲剧,并且只要合理、正确的配置,对我们今后而言其实是利远大于弊的。但近期有位朋友正打算买保险,结果发生了小插曲。让我觉得保险这事儿,趁年轻,大家还是要尽早规划起来吧。事情是这样的:朋友准备入手一款50万保额的重疾险,但因为常年劳累工作,一次体检的时候,甲状腺那里查出有个小结节。买过的人都知道,健康险对我们的健康状况是有严格要求的,只有不发生规定中的健康异常才能通过审核。所以,到最后朋友因为过不了这个槛,被遗憾拒保。在没有保险的情况下,社保(也称医保)可能是每个人仅有的兜底保障,平常生病住院的时候可以帮我们报销省去部分开支。但事实上,国家建立医保体系的初衷是“保”,而不是“包”。简单说就是能保一部分,但是不可能把什么都包住。现有的医保报销是存在明确的封顶限制的,一旦超过了,其余就要自掏腰包。小病还能顶,但大病就难搞了。而现实中,很多人面临医保的关键问题更在于:很多药物压根就报销不了。这是因为,现行我国的医保目录中共有165916种国产药,其中有4196种进口药。但能用医保报销的药品仅2709种,不到2%。而大病所需的种种药物器械,基本都在报销范围外,统统需要自费。例如这几年发明的抗癌免疫疗法pdl-1,一针3.5万,打10针,便要35万元;在抢救危重症病人中常用的人工肺,开机费6万元,之后每天2万元起...所谓一人得病,全家返贫,这就成了摧垮很多家庭的关键因素。因为弥补医保缺漏的最好方式,其实就是商业保险了,这也是我之前建议大家配置的原因之一。不仅可以报销进口药、自费药,只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内。但最重要的,大病发生时,除了产生直接医疗费用,间接费用也很要命,这包括护理费,营养费,康复费,收入损失费等。我们很多都是上有老下有小的家庭,因此不妨设想,如果自己不幸中招,家人该怎么办:“孩子如何完成学业,年迈的父母如何安享晚年,孤身的伴侣又如何支撑整个家庭?”一场大病从治疗到康复往往要几年的时间,而期间因为要持续康复疗养,注定是不能工作的,这也就意味着没了收入来源。那过程所需的康复费、家庭贷款、生活费、孩子学费、老人赡养费等该如何解决?因此我给自己配置一份医疗险和重疾险。这也是我建议大家配置的第二个原因:合理配置可以帮我们解决家庭经济危机。医疗险可以报销看病住院的医药费,一年可以最高可以报销两三百万,有了它,再贵的进口药、特效药也吃得起。这仅需每年几百块的支出,就避免了今后要在钱和命之间作抉择。而重疾险在满足理赔的条件下则可以直接赔钱,买多少保额就赔多少,直接弥补了生病期间的收入损失,可用来缓解家庭经济危机。山西的保险行业协会此前就曾发布了这样一则典型案例:张某被诊断为急性白血病,先后多次住院治疗,共计花费568007.5元,其中社保报销351541.11元,自费216466.39元。之前,张某购买了医疗保险和一份重疾保险。递交理赔申请后,经公司审核,最终帮其报销了医疗保险金214425.04元,并一次性赔付重疾保险金120000元。到最后,张某实际的自费费用只有2041.35元,此外得到赔付的120000元重疾保险金可用于出院后的康复及误工补偿。不难想象,倘若没有保险兜底,张某及家人将面临怎样的危机。
医学研究表明,人一生中已有72%的概率与重疾不期而遇。其实细想,近年来,我们每每都能看到很多众筹链接,这都是每一个发生在身边最赤裸裸的现实。一旦不幸中招,多少家庭要牺牲三代人共同努力的成果,走到卖房卖车的地步,甚至还要在钱和命之间作选择。而商业保险,仅需我们平日里的一点现金流,却能极大程度上降低极端情况下的资金风险,避免家庭走到濒临破碎这一步。回顾开头那位朋友的情况,这是我建议大家配置的最后一个原因:趁年轻健康,一劳永逸,别到时候有钱也买不了。保险很吃年龄,越早买价格会越便宜。以此前市面上一款高性价比的健康险为例。同样的参数配置,但不同年龄,算下来懂的都懂了:从商业逻辑看,人的年纪越大,发生疾病的风险就越高,因此价格越贵。相差十岁,贵一半的情况是很普遍的。所以,再次认真劝大家:趁年轻,价格便宜,一定要尽早做好兜底保障将风险转嫁出去,能用半个月工资解决的事情,就不要用一套房了!关于保险的坑,这也是被很多人诟病的地方。比如下列这些坑和误区,大家一定要注意规避:
·身体出问题后才买保险:体检后发现身体开始出现预警,因为焦虑健康问题就匆忙买保险,以为能有保障,但最后理赔才发现原来健康不符合要求,保险公司不赔钱,只能吃了哑巴亏。·亲朋好友推荐买了保险:身边有朋友或者亲戚做保险,看在人情的份上买了。殊不知熟人也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求,钱花了,真有事却帮不上忙。·先给孩子买了保险:生怕宝宝有点什么事情,给宝宝买了一大堆保险,大人却在“裸奔”。但其实小朋友最大的保障是大人,大人不能病不能倒,所以买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子“。·买完保险就不管不顾了:很多人买完之后就扔一边了,没几个人会再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么,一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时,已经过了好几年...
总归一句话,保险的坑=缺乏相关了解+不良销售的误导。保险毕竟是门专业学问,术业有专攻,普通人不建议自行冒然配置。我认为,解决问题的关键,在于需要一个真正靠谱、能够切实提供服务的专业人士。这是一个优质保险老师对接平台,不卖保险也不提供咨询。他们只做一件事——帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师。全程一共不到1%的通过率,从上千名候选的各大持牌保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队。并且大多毕业于清华、北大等名校,具备金融、保险、医学等专业背景,服务过很多企业高管。体验过一次他们家服务,整个流程重新定义了我对保险配置的认知,如果你:还未配置保险:老师将通过一套专业的数据评估系统,严格按照:家庭财务状况分析——梳理各成员的核心风险缺口——针对缺口量身配置的流程定制专属我们的保障方案;正在买保险的:提供专业建议协助投保,货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑;已经买了保险:诊断现有保障是否仍存缺口,比如保额是否充足,保期是否合理等,提供进一步的风险管理建议,还可以对你的保单进行管理。而最重要的,平台还可以为我们提供细致的一站式理赔服务:如后续发生理赔,小保书将全程提供理赔支持,从申报到获赔,我们所要做的,仅是联系平台报备即可。只有这种细致贴切的服务,才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里,而且服务过程中我们还能实时对老师进行反馈评价:前几次给大家争取的免费服务名额陆续有收到一些朋友的好评反馈,这就说明问题能够被切实解决。而后台时不时也收到一些私信,问我还有没有上车机会。所以,又一次给大家争取了50个白嫖(原价299元)名额,如期奉上,务必抓紧了!成功报名的用户都能免费获取一份专业定制的家庭保障规划方案。建议结合方案先了解,再配置,就错不了了。不花一分钱咨询一下总归没啥坏处。*如二维码无法正常识别打开,可点击文末左下角【阅读原文】正常领取价值299元的家庭保障规划服务包含:(长按识别或点左下角【阅读原文】报名,前50名免费)名额不多,无论先前是否买过保险,都强烈建议大家可以先用来学习了解。希望大家在健康和财务审视之后,收获的不只一份保障,更重要的是养成一项防范风险的能力。当然,如果身边有其他朋友需要,也欢迎分享一起领取。
文章来源: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4ODAwNzUwMQ==&mid=2247499074&idx=1&sn=464ebe4a4db0d70121a65e0b0e2eb03d&chksm=fde1ec60ca966576fdf3e23d6abad7c6528221e9f216976d1c57989ae464ba6b018d7bd261e1#rd
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