编注：本文是少数派 2020 年度征文活动 的入围文章。本文仅代表作者本人观点，少数派对标题和排版略作调整。

本文参与少数派 2020 年度征文 ——「生活多面手」

几年前当我收到第一笔实习工资时，我就在想这笔钱要怎么花、要存下多少钱；毕业工作后有了稳定的现金流，我又不时地在回顾：这些钱最终花费在了什么上面、存下了多少、有多少比例用在了理财投资上？在这期间我也慢慢地意识到，个人财务该怎么管理这些在学校里未曾教授的东西对我们往后的生活有多么的重要，甚至可以说是贯穿一生的一个主题，极大地影响着我们的生活质量。

参加工作将近两年，我依然延续着从学生时代起就养成的记账习惯，但同时也因为钱被散落在各个账户里导致自己并不能很直观地了解自己的财务状况，因而一直在苦苦地寻找着能够满足我需求的财务管理软件。在试过了一系列的 App 后，最终我还是将目光转向了最不起眼也最朴素的 Microsoft Excel，从零开始慢慢地形成了自己的一套个人财务管理模式，于是今天就想和大家分享一下这个模式及其背后的心得与思考。

这套管理模式说起来其实也很简单，主要就是制作一套包含多个 sheet 的 Excel 表格体系，设置一系列的数据与图表模板，并在每个月的固定时间进行复查与录入更新，查漏补缺并审阅，以下根据各个 sheet 进行介绍（以下所有表格中数据与其他内容仅作示例展示用）。

Asset: 盘点你的各个小金库

在开始动手前，我首先全面地盘点了一下自己名下与钱相关的各类账户，整理出自己所有的银行卡/信用卡，打开手机上的各类相关 App，来进行了一次全面彻底的「大扫除」。毕竟想要做好财务管理和投资规划，我们必须对自己所拥有的资产本金与负债情况了如指掌，这也是最最基础的准备工作。

对于大多数人，这其中的账户大致可能包含：

• 现金：纸币/硬币，人民币/外币，记得翻遍所有的衣裤口袋和背包，此外出境旅游回国后也可能存在未使用的外币
• 银行账户：支票账户/储蓄账户，抑或是数字银行账户
• 信用卡及其返现账户：传统银行信用卡、花呗等，同时部分信用卡还包含相应的可计提类返现、积分账户
• 网络现金账户：比如支付宝余额或余额宝、微信钱包、八达通/澳门通、Paypal、Venmo 等
• 投资账户：比如证券账户、基金账户、银行下设的投资理财账户等
• 养老账户：包括但不限于自己主动单独设置的养老预留账户、强制的 401K 账户等
• 债务：比如房贷、车贷、消费贷、欠款等
• 应收帐款：比如办理业务所缴纳的押金等

接下来便是对以上各个账户资产情况的盘点，按照上述的分类将各个账户与其中的金额录入到表格的纵向列表中，可以在备注栏同时注明资产类型（流动/固定）、账户类型、投资产品类型、信用卡还款时间等信息，同时为了在往后数据量多了以后方便滚动查看，将最左侧的一栏进行冻结显示。

在纵向最后一栏，我还加入了资产总额（将当月底所有资产求和）、当月相对上月环比增长率、当年底相对上年底环比增长率的统计栏，持有外币的朋友还可以将总额分货币记录，以此来掌握小金库的每月增长速度。随着时间推移与手动更新，每月表格在横向上就会增添一列新的数据，同时迎来总额的「新高」。为了获得更直观的展示，我还以纵轴作金额，横轴作时间（月份），加入了折线图。

Balance: 收支与储蓄

收入与支出是决定我们财务状况重要因素。对于大多数普通人而言，工资薪金收入依然是我们每月现金流的最大来源之一，辅之以其他一些零碎的来源，大致包含：

• 工资与奖金收入
• 津贴
• 兼职收入
• 二手交易
• 房租收入（如有）

对于收入，我以首行为月份，以首列为收入设置表格格式，这样就能清晰地展示每月各个收入来源的金额。

对于支出，我的处理方法相对比较懒散，对精度没有很高的要求。通常在手机上每晚打开钱迹 App 记录当天零散的日常消费，10 块以下的消费会忽略不计，原因是不想让记账过于耗费自己的精力，记账对我个人而言只是为了大致了解每月的消费总额及分类分布，因此月末得到的消费数据可能会有几十块钱的偏差，我只将这个总额输入到表格中去，再通过一个简单公式添加上月度和年度的储蓄率数据。

此外，由于每年购买电子产品以及出门旅行于我而言是刚需，我在月份所在的首行还额外加了一列消费电子产品支出和一列旅行类的支出，为的是将电子产品、旅行支出与日常消费区分开来，从记账角度来说等于为电子产品、旅行类消费单独设置了一个账本。

有了以上完备的收支数据，我就可以以左纵轴为消费金额、右纵轴为储蓄率百分比来生成相应的月度消费柱状和储蓄率折线二合一图表。

Portfolio: 「睡后」收入的来源

作为当代社会的一份子，除了工作相关的工资收入之外，投资理财相关的「睡后收入」也是一项必不可少的来源；对于有志于早日实现「FIRE 与财务自由」的朋友来说，在他们退休后「睡后收入」更是举足轻重。在我个人的 2020 年收入总额统计中，投资理财类收入占比达到了 20%+。当然，我们仍应铭记「股市有风险，投资需谨慎」，在没有足够的认知之前不要随意涉足股市及其衍生品的投资。

我在毕业后阅读了大量的投资理财相关书籍与文章材料，做好足够的心理建设之后才谨慎地开始将钱投入股票及基金，并开始进行定投。在自己用于投资的钱中，大致包含：

• 股票基金：占了最大比重，也是最大的收益与风险来源
• 债券基金：收益率没有股票基金这么高但风险也小很多，用来做一定的保底平衡配置
• 定期理财：固定不动的一部分保底钱，大致相当于半年的花销，作为紧急备用金
• 银行活期理财：定投备用，在每月出现定投机会时会用于购买指数基金
• 少量策略交易：包含股票 IPO 与网格交易，佛系参与
• 少量个股：占比非常非常小，纯属投机娱乐，赚了开心，亏了拉倒

在 Portfolio 这张 sheet 中，我们可以将上述的一些项目进行再细分，例如将所购买的股票基金分为大盘指数、行业指数、境内外市场指数，形成纵向的内容，同样在每月底根据各个投资账户的数据进行更新录入，同时统计某项内容在整个投资类目里的比例、某项投资类目占投资总额的比例等，并根据这些数据形成了一张圆饼图表。

利用这张 sheet 的数据，我们可以以每半年或每年德频率对自己的 Portfolio 投资组合进行一次再平衡调整，控制好不同资产的比例。

Budget: 消费预算

编制预算，可以让我们大体了解自己每个月大致会有多少消费、会在哪些地方消费，方便做好把控。这件事情的内容其实变动不会很大，仅需每年或每半年进行一次即可。

对于预算，我将其分成了三大类：日常开销、年度固定开销、各类订阅与服务开销。在执行的过程中，我其实也并没有非常严格地要求自己每月消费绝对不能超限，因为有时候会集中地发生一些消费，比如年末请朋友与长辈吃饭、给老人包红包，但因为制定预算时把各种可能的消费都囊括了进来，最终计算下来每年的总消费与预先制定的预算也基本相差无几。

日常开销主要包含每月的理发、每周打羽毛球以及周末与朋友聚餐、电影、油费等规律性较强的费用。每日的三餐基本都在公司食堂解决，相较于外食而言更加清淡、卫生且省钱，心理上也放心一些，当然偶尔也会在下班后换换口味去公司附近的商业体吃几次晚餐。

年度固定开销则主要包含日常使用的护肤品、每年需进行的健康类消费（比如体检复查、洗牙之类）、旅游支出以及保险、移动网络套餐、信用卡年费、各类软件订阅等服务。这些消费是每年固定发生且金额浮动不大的支出，我在付款后进行手机记账时通常不会计入这些费用（因为它们会影响每月消费数据的准确性），而是在年末时直接将这部分费用与 12 个月的日常开销相加而得到年度总支出数据。如果觉得这么做不妥，也可以把这部分费用除以 12 摊销到每个月的消费数据中去，类似的方法也比较适用于消费电子类产品的购买记录。

倒不是说日常消费一定不能超过自己制定的这个预算数额，只是如果自己的消费金额有些超预算了，我们可以给自己「踩一脚刹车」，冷静地思考一下是否花得必要，千万不要陷入消费主义陷阱，为了追求一些浮于表面的东西而稀里糊涂地就把钱花掉。

大体而言我的消费结构比较简单，个人物欲也没有这么强烈，对所谓的大牌奢侈品和社群网络 show off 毫无追求，不用快手抖音小红书不看直播带货，购物类 App 也没装几个，花钱的地方不是很多能省则省，但对于一些自认为能够提升生活品质、带来快乐的消费（比如洗牙、购买电子产品与服务、参加文体活动、出远门旅行等）我也会毫不犹豫地「该花就花」。

Credit Card: 信用卡并非洪水猛兽

在部分人眼中，信用卡宛如洪水猛兽，容易引发不理性的超前消费。在我的观念里，它更像是一个支付方式，很适合我这种日常消费不多也不怎么在银行账户里留活期余额的人。个人的习惯是日常几乎所有消费全部通过信用卡支付，在还款日前几天再一次性从理财产品中取钱进行还款，一来活期存款放在理财产品中可以持续产生收益，二来信用卡发生的消费可以获得返现或积分以换取航空里程，三来通过刷卡消费、还款这样的长期使用与持有也可以建立、维护自己良好的征信记录，在往后买车或买房贷款时提供助益。

在信用卡这张 sheet 中，我分别整理记录了正在使用的信用卡的基本信息，包括信用卡名称、卡组织等级、还款日、额度、卡片有效期，以及卡片权益特点（如返现积分规则、有无附带差旅贵宾室）、注释（如有无境外手续费 FTF）等等，以便于对自己持有信用卡的情况有个清晰的了解以及对某类消费使用哪张卡有一个简单的策略。此外，我还在下方也列出了未来想要申请的信用卡及相关的年费、开卡任务、权益信息，根据未来可能的消费情况做一个非常简单的规划。

阶段性的盘点

在设置好表格模板之后，接下来要做的就相对轻松许多，也就是每月一次的对账与盘点，我在手机自带的 Redminder 应用中设立了一个固定提醒。通常我会在每月的最后一天晚间打开这张 Excel 表格，主要工作包含：

1. 更新各个资产账户的金额
2. 更新当月的收入、支出、储蓄率及相应图表
3. 更新当月总资产、环比增长率及相应图表
4. 更新当月投资分布的金额与配置比例
5. 比较随机地在某个月查看一下信用卡额度是否需要更新、预算是否有变化

这个过程通常会花费 15 分钟左右的时间，由于先前设置好了公式，一些需要简单计算得到的总数和图表也会根据新输入的数据进行自动更新，如此一来，每个月的月末我们就能够及时地获取最新的个人财务数据，做到心中有数，不慌不忙。

在我刚刚建立这张 Excel 表格时，它仅有 Asset/Balance 这两张 sheet，内容也比较简单。在之后的时间里，我一直在慢慢地为它添砖加瓦，尽可能地丰富其中的统计数据，它虽然远比不上正规的财务报表那样专业细致，但相信它是最适合自己的记录方式。

小结

以上就是我工作近两年来逐渐形成与演进出的一套个人财务记录模板，以及一些心得体会。通过这一张 Excel 表格中的各种数据， 我也大致掌握了自己的消费习惯与收支水平，每月月底花十几分钟进行例行的盘点后，看着自己的「小金库」里资产逐步增加，心里还是非常踏实且有成就感的，它同时也是我安全感的来源。

从另一个角度看，记账、做预算、做记录，这些都只是一些小手段，最重要的还是形成一套适合自己的消费习惯、理财投资认知体系与财务管理观念，这样我们才能一边理性消费、享受生活，一边积累财富、拥抱未来。

# 题图来自 Unsplash

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