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就因为今年存款利息连续下降了三次，很多大额存单的利率连3%都达不到，于是有人坐高铁，去别的城市买大额存单。有的地方城商行为了吸收存款，能给到3%以上甚至3.5%的五年期大额存单，比如大连银行、成都银行、江苏银行等等……我猜有人会觉得匪夷所思，就为了3%的利率折腾啥呢？
但朋友们抬头看看，现在市场行情就是这样的，本金稳健的收益率想拿到3%，都很难很难了。以及，我认为这个趋势很值得重视。因为各位都不可能全部身家放股市，你技术水平再高，也经不起黑天鹅，何况多数人并无法稳定复利。站在利率下行的历史性趋势下，原则就是尽可能买锁定当下利率水平的产品，且锁定期越长越好。比如说，我去年买了一份长期复利3.49%的储蓄型保险，如果未来存单、保险等稳健产品的利率只有1%左右，那么我手里的产品依然是按照合同内约定的水平增值。以及这个复利水平不是浮动的，是确定的，体现在合同里的，只要我不选择结束，他就会终身增值。我认为这种选择就已经决定了，长期可以跑赢大部分人。而且也并不难，但凡你关注点经济新闻，都能知道无风险利率在持续性的下降。
保险产品的预定利率也要下调，这属于监管要求的，本质是为了缓解保险公司长期的负债端压力，避免出现不可控的系统风险。看官方媒体报道，预定利率为3.5%的保险产品很可能在6月30号之前全面清退。信泰人寿的养老年金险在5月29号晚上开始就不卖了。我之前一直很推荐大家买的金满意足系列，有个金满意足3号，明天（6.7号）晚24点，也将要停止新单的录入。
我建议各位，尤其是35岁以上的朋友，一定要关注这件事情，尽早准备。从个人财富管理的角度上来讲，你最重要的事情不仅仅是获取财富，只想赚钱，不想积累，那就跟股票趋势只有波动没有趋势是一样的，甚至随时都有归零的可能性。而积累财富最有效的方法就是动态配置的你的资产（一个简单但有效的方法论），并且随着年纪增长，容错率的降低，要多考虑防守的问题。所以，上面我建议大家配置一些储蓄型保险，估计有人觉得只有3点多的收益率，看不上。
又没让你全副身家押上去，只求稳，而是说在你进攻的过程中，真的有必要去配置一些防守型资产。
尤其是一些过去就资产波动特别大的选手，比如做生意的老板等等。如果你所期待的星辰大海进展并不顺利，那么回归当下，也能有安安稳稳的生活，它决定了你未来的下限，尤其如果你已经组成了家庭，有了孩子，这也是一种对家庭的责任。
基于此，我认为当下储蓄型保险，算是防守资产里最好的一个了。它安全性有国家法律保障，最糟糕的哪怕是保险公司黄了，保单依然有效，不会雷掉。它的接近3.5%的复利收益是确定性的能拿到手里的，投入的钱和应有的收益都是写进合同的。反而这里要提醒大家，现在一些打着低风险旗号的，收益率在5%以上的产品，还是要谨慎对待，我甚至认为它们的风险是最高的，危险在本金。1，终身增额寿险，把它当成一个10年以上的储钱罐，10年后有不错的收益率，如果有需要也可以慢慢取钱出来用。这类型我认为目前比较顶尖的产品是金满意足典藏版2，养老年金险，55/60岁后每月领钱的保险，可以锁定老年时期的现金流，而且每月领钱金额现在就能确定下来。这类型我认为目前比较顶尖的是光大永明的光明一生慧选版，领钱多，条款友好。产品形式都非常简单，容易理解。大家有需求，点进蓝色字，预约专业保险顾问，详细咨询就行了。我自己买的是金满意足臻享版，收益率会稍微高一丢丢，但是早都不卖了，所以现在买储蓄型保险还是得抓紧时间，6月末之前办好，别拖到买不到后悔。
文章来源: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU1NzY3NjM4Mg==&mid=2247507230&idx=2&sn=b5cd69904e70ce58a57fc308a82b29d2&chksm=fc30bf2fcb473639c934d106ecfaee70be473c696b75443db67d24f6d72c1e80c84b70957356#rd
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