之前的文章里，提了一嘴，配置资产的时候，一定要留一点钱，配置保险。

（50万到期，放哪？）

保险经常性的被妖魔化，但我始终觉得，保险是每一个中产家庭必备的东西，带杠杆的风险对冲。

而对于中产家庭来说，最大的风险，还是疾病风险，尤其是大病，因为它会迅速的掏空积蓄。

至于很多人说，得病了我就不治疗的，但据我亲身观察出来的结果来看，每一个人都选择了，能拿多少拿多少，卖房卖车也要治病。

因为这不是一个人的选择，而是一个家庭的选择，这里面还涉及到一些复杂的道德的枷锁。

《天道》那部剧里讲了一个场景，丁元英要给重病的父亲拔管，全家人都不同意，甚至还指责他骂他。

生活里呢，我们大部分人是做不成丁元英的。比如一个儿子，哪怕没钱，也要尽力的去给重病的父亲治疗，如果在一开始就放弃治疗，以避免人财两空（哪怕这个决定是理性的），这个儿子的内心也没办法得到安宁，他很难做出这样的选择。

基于理性讨论哈，大病对一个家庭的伤害要比意外身故更严重，意外身故从经济角度来看，只是收入中断，不掏空积蓄的，而大病意味着不仅中断了收入，还可能掏空积蓄，还需要家人大量的照料时间。

当然从感性角度讲，人活着最重要，所以要砸锅卖铁看病，哪怕多活几个月也好。

一组来自于卫生部门的调查显示，在中国，60%的人在生命的最后28天，花掉了一辈子60%的储蓄。

基于此，我才说，中产家庭最重要的就是每年拿出1-2万块钱买保险，这些钱并不会影响你的生活，但我讲到的这些困境一点出现，那这些钱就能解决很大的问题。

一个很轻易就能想到的场景，如果患者看病用的是保险钱，而不是家里的积蓄，或者是卖房卖车的钱，那么他的精神压力会更低、配合程度也会更高。

当然这是小概率事件，如果是大概率事件也不会一年1-2万就能解决。

对冲大病风险的保险种类就是——重疾险。

一、

目前重疾险买50-100万保额，价格上，小孩通常两三千一年，大人6000-10000都有。

所以什么人适合买重疾险就很明确了：

一年拿出几千不会影响生活品质，但又无法拿出几十万上百万以应对突发意外的家庭，最应该考虑重疾险的配置。

而那种家里有千万资产的，保险赔的钱也只够塞个牙缝的，没必要买。

家里困难到一年拿出几千都会影响生活的，也没必要买，有这钱，留着改善生活更好。

搞明白这些后，接下来的问题是：

该如何挑选重疾险？

核心原则就一个，一定要赔得多，最好能赔多次。

以这个为目标，目前我个人研究下来，目前性价比高的，是达尔文7号。

在赔偿这块，它不仅赔得多，且选择性也多——

1、基础责任轻中重症保障俱全，最高可买50万保额

关键是，相比于其他重疾险，达尔文7号在这三项保障上还有一个优势：

其他重疾险，大多重疾赔完后，轻中症责任即使一次没赔过，责任也会终止。

但达尔文7号不是，它非同组的轻中症责任，依然可赔。

比如不幸患上恶性肿瘤重度，它同组轻中症是恶性肿瘤-轻度和原位癌，往后除了这两项不赔，其他轻中症照样可赔。（恶性肿瘤就是我们常说的癌症）

等于不光赔得多，实际利用率也会更高。

2、可选附加责任，提高实际赔偿金额

它一共有7个可选责任——

根据预算及重要程度，我给大家列了一个表格，从上到下预算依次增加——

预算充足的，建议直接上标配版，好处是——

（1）疾病关爱金：患重疾、中症的话，只要年龄在60周岁前，还能额外再赔80%/30%基本保额，买50万，最高能赔到90万。

（2）癌症拓展金：二次患癌或者癌症复发/转移/新发/持续等，可以获得二次赔偿，赔30%-120%基本保额，买50万的话，就是第二次能再赔15万-60万。

（3）重疾拓展金：第一次确诊重疾后，保额每年可恢复20%，五年即可恢复100%，等于5年后再患重疾，还可以再赔50万。

（4）身故保险金：这个记得搭配保终身，最终效果是——要么生病赔钱，要么身故赔钱，等于保费不白交。

至于剩下的ICU住院金、特定心脑血管、投保人豁免等，主要针对一些特殊情况。

比如ICU住院金，单独加这一项，30岁的人每年也就多出200块钱，如果不幸紧急情况进了ICU，只要住满7天，可赔30%基本保额。

买50万的话，就是赔15万，也不少了，ICU一天1万的话，也够15天的费用。

还有特定心脑血管，建议有家族病史、高龄男性等高风险人群加上。

投保人豁免的适用场景主要是给别人买，比如夫妻投保、父母给孩子买等。

加上的好处是，未来投保人和被保人，无论谁得病，剩下的保费都可以免交。

整体来说，这个产品满足了我对重疾险的所有要求，价格在所有重疾险中，也属于中等偏便宜的水准，30岁人买，只买基础责任，一年只要5000左右。

具体产品链接放下面了，有需要的可以点产品右下角预约免费顾问咨询，建议大家都预约一下问一问，免费的。

最后想说，保险是资产配置里一个很重要的环节，是保护你其它资产、积蓄的性价比工具，有这个想法的，有这个条件的，真心建议，合理利用。