周末跟朋友约饭，聊到终身增额寿险。
我提到买了金满意足臻享版，收益率不错，长期持有年复利将近3.49%，当成一笔储蓄保底，挺好。但现在想买都买不到了。结果朋友反秀我一脸，他说自己买了预定利率4.025%的年金险，现在更是想买都买不到了。其实到不是在乎那0.5%的收益率差距，因为这种保底配置，核心在于稳健增值，只要安全就行了。但是，我会觉得在资产配置的意识上，比人家慢了一步，这一点还挺值得反思的。有时候做股票思路也会闭塞，还是要打开格局，多关注一些资产配置的东西。一小部分，放在加杠杆保险里，比如医疗险、重疾险、寿险等。每年花不到一万块，撬动几百万的医疗杠杆，万一真生大病了，不用清空股票账户、卖房卖车，还是挺有性价比的。还有一部分放在储蓄险等低风险理财里，主打一个“稳稳地增值”。
剩下的就是股票等高风险投资了，这块用来博取高收益。如果是没结婚的，比如刚出来工作的，可以多一点在高风险里。
反正本金少，亏光了其实对人生状态也没影响，再赚就是了，而万一它要是赚了，可能就能显著改善生活。
但已经结婚的，尤其是手里也有了一些积蓄的，你们仔细想想，你们其实是可以接受少赚一点，但没办法接受一夜回到解放前，毕竟有家有口，不是一个人了。
所以这两年像储蓄险这类低风险资产配置，是可以适当增加下比例的，我认为普通家庭起码要占50%以上的。我不是说储蓄险要占50%以上，而是低风险资产，银行存单、货币基金都算。其实资产配置合理以后，在股市里的心态也会稳很多，主要是心里有底，哪怕做的不好，遇上股灾，也不会一夜返贫。现在稳健增值部分，我个人认为，比较好的选择还是终身增额寿险。
无风险产品中，五年存单利率已经降到了2.75%，三年期存款利率降到了3.15%。国债也是，目前三年期在3.3%左右，五年期3.5%的样子。
其实存款和国债最大的问题还在于，它们可能连现在的3%也守不住。
这种情况下，终身增额寿3.48%的收益率，一旦买到，收益写进合同，不受未来市场影响，锁定个十年以上，就显得非常优秀了。大概十几天前，银保监会拉着保险行业的大佬们，开了个会，我猜可能会下调【责任准备金评估利率】。
简单说就是保险公司收到我们的保费，也不能全都拿出去投资，其中，要抽出一部分做准备金，以备未来偿付保险。抽多少？行业给出一个指标就叫【责任准备金评估利率】。评估利率越高，代表行业比较看好未来的投资收益，所以需要的准备金就少。评估利率越低，说明行业认为未来的投资收益会下降，钱不好赚，所以更要提前多储备，准备金就多。根据保险业规则，我们能拿到的实际收益＜预定利率＜责任准备金评估利率。目前责任准备金评估利率为3.5%，所以像金满意足系列，基本都是贴着这个数据来的。
而现在，虽然还没正式下调，但似乎已达成共识，这个数据将被下调到3%甚至以下，有人说2.7%。
所以，现在的市场行情就是，已有预定利率3.5%的储蓄险，正在陆续关停，而未来新出的储蓄险，我们实际能拿到的利率，大概率不会高于3%。这点很多人不知道，保险的定价，其中一项参考指标就是【责任准备金评估利率】。
评估利率越高，保费越便宜；评估利率越低，保费越贵。
逻辑前面说了，评估利率越低，代表不看好市场投资收益，钱不好赚，保费自然被迫提高。未来咱们买保险，不仅价格可能更贵，实际到手收益还得下降，性价比将大大降低。这种情况下，越等越不划算，唯有当下，才是入手最好的窗口期。
所以我大姨最近特着急，她有一笔50万的定期快到期了，当初买的时候利率将近5%。
接下来，如果存款、国债利率守不住，储蓄险利率还会一直跟跌，它俩一定会达到持平或者储蓄险利率更低的状态，否则就会出现利息差。
这个教训保险业之前就吃过，关注保险或父母买过保险的都知道，90年代，存款利率能达到9、10个点，所以当时保险狠发了一批八九个点的储蓄险。结果后面存款降到2.5%左右，已经卖掉的储蓄险，到期时间长，利率还降不下来。直到09年，马明哲还在新闻里吐槽，平安的利差损，高达800亿。
也是因为这个前车之鉴，现在很敏感，要避免出现第二、第三个平安保险。所以我想，前阵子金满意足多多版下架的时候，入手的朋友还是挺值的。接下来如果有想配置的，也最好是抓紧时间了解和安排。我认为性价比偏高的是金满意足3号，这个产品的优势主要三点：1、收益率高，长期持有年复利3.47%左右，同类储蓄险种，至少能排到top前三；2、可设置双被保人，以两人寿命时长锁定利率，比如爷孙同为被保人，3.47%的复利利率，可以从爷爷养老，锁定到孙子养老。（不是说一定锁定到那么久，但起码主动权在我们手里，想怎么弄都行）3、安全性很高，所有收益写进合同，保险业是金融体系三大金刚之一。这是我自己用过的平台，顾问免费，专业靠谱，大家可以放心约咨询。
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