在这个日新月异的世界里，我们的认知每一天都有可能被刷新。

比如这些年，银行一直都在不停试探储户的下限。

今年资管新规结束过渡期，银行理财打破刚性兑付，4月份那会儿就有一大波产品都出现了亏损，很多人这才意识到这些产品不再保本了。

甚至连最普通的存款也出现了各种暴雷的负面新闻。现在，大家又纷纷盯上了大银行的存款产品，结果发现，利率竟然倒挂了？！

一般而言，银行定期存款时间越长，存款利息就会越高，比如5年期的存款利息，应该比3年期的存款利息高。但是最近，几个大银行的存款利率纷纷出现了倒挂的现象，就是5年期的存款利息比3年期的低，而且不是低了一点点。

这几天打开手机银行就会发现，工商银行、中国银行3年期的存利息是3.15%，5年期的存款利息是2.75%，下降了0.4个百分点。建设银行、农业银行、招商银行的5年期存款利率也是倒挂的。

5年存款利息的倒挂，就是银行业对未来利率的一个预判：中长期来看，利率下调是一个大趋势。

即使没有银行业的预判，这些年我们也都亲眼见证了银行的存款利息，一直都在一年一个台阶的稳步下降。

未来利率又将如何，相信大家也能猜到。

对于2、3年内就要用的短期资金，利率高一点还是低一点，影响不是特别大。如果是5年以上的钱，比如中长期稳健资金、教育金等，收益缩水可会越来越严重。

想要预防这样的局面，最好是找一些安全性有保障、同时可以维持一定利率不会变化的产品。目前能兼具这些特点的，我觉得最合适的就是储蓄类保险了。

比如之前介绍过的金满意足臻享版，它能拿多少钱都是确定的，持有10年，就可以达到3.4%复利，折算单利可达4%。时间越久，收益还会越高，最高能到复利3.49%。

但金满意足基本要到第8年，里面的钱才能超过交进去的保费，所以如果你想跟银行存款一样，存个5年左右就拿出来，它就不太行了。

这时候可以考虑另外一款产品瑞华颐悦无忧

颐悦无忧是一款增额终身护理险，与增额终身寿的收益增长模式很相似，区别在于这款产品的保险责任是被保险人丧失自理能力后赔偿一笔护理金。目前，护理险在市面上是很少见的，像颐悦无忧这种终身护理险更是凤毛麟角，而且这款护理险还带有疾病身故责任，也就是说没有经历过失能阶段而病逝的，也可以获得理赔。

但是颐悦无忧最吸引人的地方，其实是它增额收益部分。

给大家上个表，能够直观看到这款产品的长期和短期收益。

30岁男性，年缴保费10万，缴费期5年。

从10年以上的长期收益来看，颐悦无忧比金满意足差了那么一点点，但是10年内的短期收益，还是非常高的，现金价值很快就能超过已交保费。

已交总保费50万，保单第6年的现金价值就可以达到56.9万，第7年达到58.8万，复利收益3.3%，折算为单利3.65%。类似于买一个7年期、年化3.65%存款的效果，这个利率很不错了。

如果对比利率2.75%的5年期存款或是国债，只需多存两年的钱，就能多得接近1%的利率，如果不是急需用钱，你会如何选择？

作为定期储蓄的第二个选择，颐悦无忧不仅仅在收益上有很大优势，它还有很强大的保险功能。

1. 护理保险金+疾病身故保险金

等待期过后，被保险人丧失日常生活能力（且持续至观察期结束），有一笔护理金可以领取。

如果未进行护理金理赔，因疾病身故，也可申请领取疾病身故金。

不管是哪种方式赔钱，基本不会低于交进去的保费，至少保证咱们不会亏。越到后面，赔付的钱会越多。

这里要注意一下，颐悦无忧护理金/疾病身故金的赔付方式：

18岁前，按现金价值和累计已交保费中，两者的较大者赔付；

18岁后，还没有交完保费的按现金价值和累计已交保费X给付系数中，两者的较大者赔付；

18岁后，保费已经交完的按现金价值、累计已交保费X给付系数和有效保额中，三者的较大者赔付。

2. 可选投保人身故或重大疾病豁免保险费

如果投保人和被保险人不是同一人，可以选择附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2021版）。

比如说父亲给孩子投保，父亲作为投保人。在等待期过后，父亲一旦确诊了重大疾病，那么后期的保费就可以不用交了，相当于保险公司会替父亲交完剩下的钱，并且这份保单还是有效的。夫妻之间也同样适用。

这样，就不会因为家庭经济支柱患重大疾病的缘故，而导致后期保障的缺失。

3.支持隔代投保和第二投保人

隔代投保，就是爷爷奶奶，外公外婆给孙辈投保。除了能让长辈给予晚辈一些照顾，另外一个好处就是可以定向传承资产，以及在一定程度上规避孩子父母的债务和离婚纠纷等等。

第二投保人是指保单生效后，投保人指定第二投保人，在第一投保人出现身故的情况，不用公证，也不用分割遗产，直接根据约定变更投保人，保障继续有效。

比如说爷爷给孙子投保颐悦无忧，指定第二投保人为奶奶，在爷爷身故后可以直接变更奶奶为投保人，保单不会被作为爷爷的遗产被分割。

这个条款为一些有特殊需求的人群，考虑得非常周到。

想要快点用钱的小伙伴，比如10年内孩子有出国留学考虑可能会动用大笔资金的小伙伴，就可以看看这款瑞华颐悦无忧

考虑长期收益的小伙伴还是要认准金满意足臻享版，同样条件下，它的收益会更高一些。

不管你对哪一款产品感兴趣，都可以预约专属顾问，给大家一个更加专业灵活的配置方案（并且也只有在顾问协助下才能买到这些产品）。

预约顾问后，注意接听0755开头的电话。

最后再说一下，这两款都是最高能到3.49%复利的好产品，因为利率给的太高了，卖的很火，保险公司反反复复做了很多调整：比如金满意足下架了15年、20年交的选项。颐悦无忧是暂停销售了一段时间，最近才刚刚开放投保通道，但按照经验，这次也坚持不了多久。

所以，大家有需要最好早点预约咨询，越到后面选择越少，还有可能会错过。以后的新产品，可就不一定有这个收益了。

也可以加沙棠小师妹的VX，谈天说地，不定期福利活动，都可以找她！