用四类保险,构建应对疾病和意外的保障体系
2022-5-8 14:44:52 Author: sspai.com(查看原文) 阅读量:36 收藏

注:本文是「年轻人的第一份保险指南」栏目的试读文章。「年轻人的第一份保险指南」希望帮助你挖掘并理解买保险的真正目的,从全局的角度去看待各类不同的保险,建立适合自己和家人的保险体系

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大家好,我是关哥,欢迎和我一起了解商业保险的世界。

上一讲我们讲了社会医保,它的特点是,门槛低,广覆盖,有了医保也就有了人生的第一道屏障。但与此同时,也要明白,医保的保障效果有限,不管是是报销范围,还是报销比例,都有很多限制。这时候就需要商业保险来强化我们的保障体系。

所以,今天的第三讲,我们来聊一聊,对普通人来说比较重要的几类商业保险

相比社保,商业保险的种类可就多多了,有能报销医疗费的、有达到大病标准直接给钱的、有保障意外残疾的,还有身故直接赔钱的等等。

第一次接触保险的人,八成都会纠结:我到底该选哪一个呢?

其实不用怕,只要抓住了事物的本质,这个问题就好办了。

我在第一节《为什么要买保险》这篇内容里讲过,保险最基础的作用,是转移或降低疾病和意外导致的经济损失。这里的「疾病」和「意外」就是问题的核心,我们今天要讲的 4 种保险,都是为解决这两个问题而被开发出来的。

医疗险

我们先从「疾病风险」说起。

看病上医院,不管是门诊,还是住院,都要支付一定的医疗费用。如果是小伤小病,医保就能帮我解决得差不多,就算住几天院,花费也不会太大。

根据国家卫健委发布的《2018 年我国卫生健康事业发展统计公报》,我国人均住院费用为 9291.9 元,并没有特别高。但平均数往往会掩盖一些真实情况,如果是比较严重的疾病,花费可能高达十几万或者几十万,医保能报销的比例就会远远不够。

比如一个心脏支架 15000 元,在医保范围内,但是它的报销比例是 50%,也就是说,社保只报销 7500 元,还有 7500 元是需要我们自付的。如果有一个商业医疗险,就可以帮我们把这 7500 元的自付部分也报销掉。但如果这个心脏支架不在医保范围内,属于自费内容,这 15000 元就完全需要我们自己承担。

前几年有部非常火的电影,叫做《我不是药神》,相信大家都看过。这部电影是由真实事件改编的,其中提到一种能治疗白血病的特效药格列宁,只要持续服药就能抑制癌症。但这药特别贵,在 2017 年格列宁纳入医保之前,每个月的药费要两万多,当时医保一分钱都不报销。医保不能报销的特效药、进口药,和治疗项目,目前还有很多,格列宁并不是一个特例。所以,一场大病下来,医保能帮我们报销的部分,可能连 50% 都不到。

而很多商业医疗险的报销范围是不限于社保报销范围的,就可以对自费的部分进行有效的补充。并且,有一类商业医疗险的报销额度可以达到 200 万、300 万、甚至 600 万,而这类保险,每年的保险可能只需要几百块钱。能很好的转移治病所带来的经济损失。—— 这就是我们熟知的百万医疗险。医疗险的具体种类也很多,这里我们就先不做一一展开了,后面再详细地说。

可能有人会问,我能不能不买医保,只买商业医疗险?其实不是不行,但我不建议大家这么做。

一方面,听过第二节课的朋友都知道,医保有国家福利性质,门槛低,无条件续保,稳定性比商业保险更强。另一方面,如果没有医保,直接买商业医疗险,价格可能更贵。

举个例子,某百万医疗险,30 岁的人购买,有医保的前提下,首年的价格是 294 元,如果没有医保,首年价格就变成了 865 元,贵了将近 3 倍。

所以,商业医疗险和社会医保并不矛盾,两者关系的相互补充,而不是相互取代。

重疾险

好了,现在我们有了医保,也有了商业医疗险,那是不是说,面对疾病风险,我们已经高枕无忧了呢?也不是的,医保和商业医疗险虽然能弥补医保的不足,报销更多医疗费用,但医疗险是报销型的,只能补偿住院费用。没有体现在住院清单上的隐形支出,是覆盖不了的。

比如营养费、护理费、异地就医的车马费、甚至误工费,都不是医疗险能解决的。治疗本身,可能需要持续 1-2 年,对家庭经济的打击,会延续很久。家里可能还有房贷、车贷,在收入减少,支出增加的情况下,也很可能陷入经济困境。

如果这时候能有一种保险,在罹患重大疾病后,直接给一笔钱,帮助解决部分医疗费用、并贴补家用,就能帮整个家庭度过经济危机。

可能有人已经猜到了,这就是我们常说的重疾险。重疾险是「给付型」的保险,只跟当初「保多少」有关,跟「治病实际花多少」没关系。

举个例子,张三买了 100 万重疾险,不幸患了癌症,保险公司一看理赔材料,符合条款,就会直接赔偿 100 万,这 100 万究竟是不是治病花掉的,在哪里治,都没有限制。这笔钱既能解决医疗费用问题,也能帮家庭度过经济难关,可以说是一举两得。

当然,重疾险也有自己的短处,比如理赔门槛相对较高。医疗险大多数住院就行,重疾险必须是疾病严重到一定标准才能理赔。各有各的优劣势。

所以,最好的方法是,把医疗险和重疾险组合起来,既降低了理赔门槛,保障也更加全面,也能帮我们更好的对抗疾病风险。

意外险

说完生活中的疾病风险,我们再来聊意外风险。

如果说疾病风险主要是由内因导致的,那意外风险就完全是外因导致的,比如交通事故、磕伤碰伤、摔伤烫伤等等。不同的事故,导致的结果也不一样,有的可能只是皮外伤,也有可能出现骨折、留下残疾,甚至失去生命。

与之对应,意外险的主要保障内容有三类:意外医疗、意外身故和意外伤残

如果是小伤,使用意外医疗这项保障,可以报销医药费;如果是严重意外,导致身故,意外身故这项保障,可以让家属直接领取一笔身故赔偿金。还有不少,虽然性命无忧,但留下残疾的,通过伤残鉴定,意外伤残这项保障也能赔偿一笔钱。

这三项保障中,意外伤残保障是最具特色的。

在现有的商业保险体系中,只有意外险的伤残保障最全,从断一根手指这种轻度残疾,到双目失明这种严重残疾,都能涵盖。但其他保险,要么完全没有关于残疾的补偿,要么要求特别严格,只有达到「全残」这种级别才能赔付,这也是为什么,意外险如此不可或缺。

寿险

最后我们来说说是寿险,它是以「身故」为赔付标准的保险,既包括疾病身故,也包括意外身故。

很多家庭,看着收入不少,但压力也很大,房贷车贷、日常开销,以及孩子的各种费用,一旦收入中断,马上会陷入到很窘迫的境地。赚钱的人如果不在了,现金流也跟着断了。这时候,如果能有一份高额的寿险,保险公司就会给家人一笔身故受益金,起码不用担心接下来的几年的生活费问题,有过渡的时间。

前面提到的重疾险、意外险,虽然也能提供身故保障作用,但要么价格太贵,无法做高保额,要么保障范围比较窄,只有特定情况才能拿到赔偿,所以一般情况下,还是建议大家购买一份寿险。

从本质上讲,寿险更多的是一种对家人的责任,被保险人自己是拿不到的。这对身为父母的人来说,十分重要。家里未还清的车贷、房贷,小孩未来的教育支出,都建立在家长的收入之上。家长不在了,收入急剧下降,整个家庭就会岌岌可危。

寿险可以让我们活着的时候是一台印钞机,倒下也是一堆人民币。如果你已经身为父母,强烈建议你在保险配置时,把寿险加上。

小结

好了,今天的内容就到这里了,总结一下。我们今天讲了 4 类普通人需要买的商业保险,分别是:医疗险、重疾险、意外险和寿险。

其中,医疗险和重疾险是帮我们对抗「疾病风险」的,意外险是帮我们对抗「意外风险」的,寿险能帮我们解决极端风险下,家里赚钱的顶梁柱倒下了,家人的生活问题。

有了这 4 类保险,基本的商业保险体系就有了。

知识总结:
买完医保后,有四类保险很需要买:医疗险、重疾险、意外险和寿险。
1. 医疗险:弥补医保的不足,解决可能出现的高额医疗费用问题;
2. 重疾险:既能补充医疗费用,也能补偿因为大病导致的收入损失,贴补家用;
3. 意外险:报销由意外带来的医疗,对意外导致的残疾和身故进行补偿;
4. 寿险:补偿因身故导致的收入损失,避免家庭因经济支柱去世而陷入经济困难之中。

接下来我们会详细展开,具体聊一聊这 4 类保险的特点,以及在选择这些保险时,应该注意什么?

课后互动

最后给大家留一道家庭作业,你曾经买过商业保险吗?它属于文章中提到的哪一种?欢迎大家在评论区和我们交流。


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